乡村振兴“十四五”需投入48万亿，如何撬动农村普惠金融？

5月20日，农业农村部计划财务司副司长王衍在2023清华五道口全球金融论坛上表示，农村金融当前最大的难点在于抵押担保缺乏，需要创新机制推动农业农村普惠金融服务落地。

“从数据上能够看到，在脱贫攻坚工作中，金融发挥了极其重要的作用。”王衍称，此前在8年脱贫攻坚过程中，财政、企业、金融的资金投入占比分别为16%、7%、77%，对应金额分别约为2万亿元、1万亿元、10万亿元。随着脱贫攻坚战结束，央行、原银保监会、证监会、财政部、农业农村部、乡村振兴局在2021年7月联合发布《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》。未来在乡村振兴过程中，如果要在“十四五”期间完成中央要求的任务，粗略计算需要48万亿元投资，资金渠道同样包括政府、民间和金融。

其中在金融领域，有几组数据值得关注。据王衍透露，过去11年来（8年脱贫 3年巩固脱贫），相关领域的小额信贷投入为9250亿元，惠及2297万农户（含重复享受政策的农户），而逾期率只有0.5%；2015年建立全国农业信贷担保（体系）以来，8年累计提供担保超过1.08万亿元，主要惠及农户为新型经营主体（区别于一般农户），其间代偿率为1.4%；自2007年开始推进农业保险，16年间农业保险保费收入为4700亿元，理赔3400亿元，赔付率达72%。

这意味着，过去金融机构认为“最差的客户”小额贷款逾期率只有0.5%，农信担保代偿率也低于银行不良率，即使按照20%费用计算，保险公司的农业保险依然盈利。王衍认为，由此可以看出，农村金融不仅“有为”，而且是“可为”的。

但农村金融依然存在矛盾和难点。王衍从基础性需求和发展性需求角度分析，其中前者包括简单再生产和农户/家庭农场/合作社生活消费，相应需求已得到较大满足；后者包括扩大再生产、产业链投资的资金需求，也是当前农村金融难点的主要所在，对应的群体多为新型经营主体（主要为家庭农场、合作社等）。

矛盾的焦点是什么？一是规模，二是期限，三是时效，四是费用。“最大的问题就是抵押担保缺乏。”王衍指出。

近年来，在原银保监会等监管部门支持下，不少有条件的地区陆续开展了生物活体抵押贷款试点。不过从实际操作来看，仍有不少难度，比如农民违约后抵押担保品的风险处置面临问题。

王衍认为，解决上述问题的路径在于创新落地机制，可以从金融供给、政策（财政）撬动、信息科技三个维度考虑，尤其要以科技为支点，以政策为杠杆，撬动整个农村普惠金融市场，解决“农民觉得门槛太高、金融机构觉得风险太大”的问题。

首先是激活供给主体的竞争。农商行和农信社在过去乃至现在都是农村金融的主要供给主体，但过去贷款价格整体偏高，这需要政策性银行、大型商业银行进一步下沉到农村市场，同时强化担保公司“风险外包”作用，并建立产权交易市场，实现专业的风险处置。“把大的商业银行引入农村金融市场，这是改变农村金融服务供给格局的关键一招。”王衍表示，近年来，6家国有大型商业银行在农村的渗透率已经比较高。

其次是政策尤其财政撬动，即通过政府一定程度上的支撑打开农村金融市场，为金融机构培育规模更大的一个市场，也让农民“用得起”。王衍认为，财政主要支持方式包括补助、补偿、贴息、奖补等，典型应用包括农业保险、农业担保、信息科技等。

尤其在信息科技方面，王衍指出，一方面是让大型商业银行利用数字化技术，实现脱离物理网点下沉到农村；另一方面，金融机构可以依靠农业补贴数据、生产经营数据等大量数据进行信用评定。