深圳拟推“惠民保” ，多地惠民保产品升级

近日，深圳市司法局发布《深圳市医疗保障局关于支持购买普惠型商业补充医疗保险有关事项的通知（征求意见稿）》（下称《通知》）及其起草说明。

其中指出，深圳不再开展“重疾险”，将于上半年推出其升级版——“深圳惠民保”， 每人每年保障额度最高390万元，进一步提升重特大疾病保障水平。

今年以来，多地也陆续升级惠民保产品，在投保范围、保额、免赔额等方面均有所调整。

深圳“重疾险”退出“

据悉，深圳市2015年起推出与基本医疗保障相衔接，基本医疗保险参保人自愿参加的重特大疾病补充医疗保险（以下简称“重疾险”），其特点是政府主导、商保承办。根据《深圳市重特大疾病补充医疗保险办法》，保障范围主要包括基本医保目录内住院自付高额医疗费用以及部分自费药品费用的保障。

公开信息显示 “重疾险”实施以来，目前参保人数达到832万人。深圳“重疾险”2022-2023医保年度保费为每人39元。截至2022年3月底，深圳重疾险七个医保年度总计赔付14.4亿元，受益人数超11.6万人，单人获赔最高额达115万元。

深圳重疾险的待遇涵盖了住院保障和特药保障两部分。住院保障方面，保障期内，参保人住院时发生的医疗费用，属于医保目录范围内且应由其个人自付的部分累计超过1万元的，超出部分可报销70％，无最高支付限额。特药保障方面，保障期内，参保人在深圳市医保定点医院和定点药店购买深圳重疾险特药目录内 17种特药的费用可报销70％，最高可报销15万元。

但《通知》中指出目前重疾险开展也存在新情况： 一是保障范围存在局限性，未充分覆盖医保目录外高额自费医疗费用；二是与国家医保待遇清单制度的有关要求不完全一致。

从相关衔接措施上看，“深圳惠民保”推出后，“重疾险”则不再开展，《重疾险办法》也应随之废止。对于原“重疾险”尚未结束的责任，则明确由原承保机构继续按合同履行，不会影响投保人原有权益。据悉，最新一期的重疾险保障时间从2022年7月1日至2023年6月30日。

拟推行的“深圳惠民保”升级在哪里？

深圳组织商业保险机构推出“重疾险”的升级版“深圳惠民保”。“深圳惠民保”是普惠型商业补充医疗保险，已纳入2023年我市民生实事项目，将于2023年上半年推出，目前市医疗保障经办机构招标已确定“深圳惠民保”的承保商业保险机构。“深圳惠民保”产品重点突出对医保目录外高额医疗费用的保障，同时将高价自费罕见病特效药品、“港澳药械通”的部分药械纳入保障范围，每人每年保障额度最高390万元。

《通知》起草说明表示，明确按照自愿原则，允许参保人可使用医保个人账户余额为本人及直系亲属购买“深圳惠民保”；与原“重疾险”相比，个人账户支付“深圳惠民保”保费不设置使用门槛，同时可为直系亲属购买，充分满足群众医疗保障需求。此外，参照“重疾险”的做法，鼓励用人单位为其基本医保参保员工统一购买“深圳惠民保”。

事实上，“惠民保”产品形态此前在多城市已经陆续落地。“惠民保” 全称“城市定制型商业医疗保险”，一般指由地方政府和相关部门指导、保险公司承接、与基本医保衔接的地方定制型补充医疗保险，投保期通常为一年，兼具普惠性和商业性。

据复旦大学许闲团队此前发布的《2022城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》数据，截至2022年12月1日，全国共推出263款“惠民保”产品，共有超1.23亿人次参保，保费超过130亿元，覆盖29个省级行政区。

多地“惠民保”产品升级

亿欧智库数据显示，当前中国医疗卫生费用支出结构以基本医保支付和个人支付为主，合计超过 90%。2021 年，中国用于药品、医疗产品及服务的直接支出总计约 4.9 万亿元人民币，其中基本医疗保险基金支出占比 49%，个人支付占比 43%，健康险赔付占比仅为约 8%。随着人口老龄化逐渐加重，劳动人口减少等原因，中国医保基金不堪重负，面临着医保的收入和支出难以平衡的风险。

2022年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，鼓励改善特定风险群体保险服务，探索扩大对既往症人群的医疗保障，鼓励发展专属普惠保险产品。

此次“深圳惠民保”也在一定程度上响应政策号召。深圳市医疗保障局方面表示本次《通知》也借鉴其他省市经验，结合深圳市原“重疾险”的有关做法，提出相应支持措施，鼓励参保人自愿购买“深圳惠民保”，有利于进一步提升重特大疾病保障水平。

除深圳外，近期多地更新惠民保产品，进一步延展投保范围，降低免赔额，增加保障责任和增值服务。。

3月7日，云南昆明2023年度“春城惠民保”上线。和去年相比，2023年度“春城惠民保”使用门槛更低，将医保目录外特药种类提升至38种。2023年“重庆渝快保”在上年基础上对院外特定自费药品保障责任进行了优化升级，肿瘤特药目录由原先31种扩充为38种，罕见病特药由原先11种扩充为12种。

此前，2023年度“穗岁康”也对参保人群再度扩面，新纳入在该市南沙区就业、居住和就读的香港、澳门居民，入选国家、省、市各类各级人才计划的本市高层次人才，以及持有广东省人才优粤卡和广州市人才绿卡的广州本市各类人才等，满足了新市民群体的投保需求。

2023年“汕头惠民保”保费96元，保障范围有所扩大，起付线有所降低，理赔门槛也有所降低，如两项保险责任起付线由原先的2万元调降至1.8万元；国谈药种类再增加，责任二国谈药种类增至78种。