Signature Bank银行闪崩始末：成败皆系加密货币

仅在2023年3月，加密行业就失去了三家最大的银行服务提供商：Silvergate、SVB和Signature Bank。

据路透社报道，知情人士透露称，美国联邦存款保险公司（FDIC）要求有意收购硅谷银行和Signature Bank的银行在3月17日前提交竞标。FDIC希望以整体出售的方式将让两家银行重返私营经济领域，并要求Signature Bank的收购方放弃该银行所有的加密货币业务。

在12日，美国监管机构当地时间12日以“系统性风险”为由，宣布关闭Signature Bank。

事实上，近期以来，美国已有多家银行陷入危机，其中不少与加密货币业务紧密关联。Signature Bank作为美国最大的加密货币友好银行之一，加密货币业务在其闪崩过程中扮演什么角色？银行关闭对于加密货币市场将产生哪些影响？第一财经记者从外媒报道、公开资料中梳理了关于此次事件最核心的信息。

闪崩背后：美国监管方严控加密货币

闪崩始于突如其来的挤兑潮。随着上周硅谷银行陷入困境，Signature Bank许多账户资金超过25万美元的客户不断致电该银行，询问存款安全性。

据彭博社消息，在周五挤兑潮达到高峰，该银行当天面临大量存款资金流出，总计约占该银行存款的20%。不过，根据纽约时报道援引知情人士消息，该行在上周日早上资金流出已经暂时放缓，领导层预计可以承受此次风波。

但监管机构对风险的判断却并不相同，监管机构表示，银行方面未能提供可靠和一致的数据，他们在对公司管理层失去信心后进行了干预。如果继续开放这家主要持有“房地产公司存款”的银行，可能会威胁到整个金融体系的稳定。

根据监管文件显示，截至去年底，Signature Bank 约 880 亿美元的存款中接近9/10没有保险覆盖。

该银行业务特殊性或也是监管重点关注的原因。纽约州长Kathy Hochul在一份声明中指出，（Signature Bank、硅谷银行等）许多储户都是小企业，包括那些推动创新经济的企业，他们的成功是纽约强劲经济的关键。而与此同时，Signature Bank专注于利基业务，与摩根大通或美国银行等巨头相比，其客户群更为狭窄，更容易受到银行挤兑影响。

市场上还存在另一种更为流行的观点，美国联合通讯社援引一位曾在该银行董事会任职的前国会议员观点称，监管此次介入，旨在向美国银行发出一个信息，让它们远离加密货币业务。

从去年TerraUSD稳定币崩溃以来，加密行业的风险逐渐暴露。监管从严趋向明显。美国联准会、联邦存款保险公司 (FDIC) 和货币监理局 (OCC) 于 2023 年 2 月 23 日发布了联合声明，强调了与虚拟货币相关的某些资金来源所带来的流动性风险。

少数几家敢于涉足加密行业的银行正在接受审查，并被建议不要为加密货币行业服务，使得加密圈内即使是合法合规的参与者及其银行合作伙伴也在持续受到监管压力。

据彭博社等多家外媒报道，在监管机构突然接管Signature Bank之前，美国检察官正调查该银行与加密货币客户的往来情况，确认是否采取足够的措施以发现客户潜在的洗钱行为——例如查核开户的人士和监控交易以寻找犯罪迹象。

欧科云链研究院研究员毕良寰指出，由于硅谷银行、Signature银行被美国监管机构接管，加上2月23日美国顶级银行业监管机构向银行发出新的警告，要求银行警惕来自加密货币相关客户的任何流动性风险，并称一些来自加密货币相关客户的存款可能被证明是不稳定的，可以看出，美国对加密货币监管态度趋于严厉。

成败皆系加密货币

“加密货币”被认为是此次Signature Bank崩盘的关键原因之一。

Signature bank成立于2001年，总部位于美国纽约，分别在纽约市、康涅狄格州等地拥有40个私人客户办事处。资产总额为 1103.6 亿美元，存款总额 885.9 亿美元。

Signature Bank在美国大型商业银行中排名29|数据来源：美联储

2018 年起，Signature Bank开始接受与加密货币相关的存款，并布局该领域。Signature Bank是第一家获得联邦存款保险公司担保的、从事区块链数字支付业务的银行，旗下的Signet数字支付平台，即其私有区块链，为商业客户提供全天候美元实时支付服务，允许Signet客户可以每周7天每天24小时使用此区块链向其他Signet客户进行实时美元转账。

在币圈高速发展阶段，这项业务一度给其带来了丰厚的利润。沃顿商学院前讲师、银行业分析师肯尼斯·托马斯指出该银行对加密货币的敞口在过去几年间的快速增长，根据证券备案文件，Signature 的资产在 2019 年 12 月 至 2022 年 3 月期间飙升 140% 至 1219 亿美元。

2022年末，Signature Bank总资产达到1104亿美元，总存款886亿美元，其中数字资产相关的客户存款为 165.2 亿美元，该占其存款基础的五分之一以上。

危机正悄然而至，随着去年加密货币价格暴跌以及 Sam Bankman-Fried 的 FTX 爆仓，监管风向突变，加密货币陷入“严冬”。

事实上，在去年底，Signature 就已试图减少与“币圈”的关联来规避风险，其宣布计划将其与加密货币相关的存款削减 100 亿美元。今年初，在该公司一份报告中宣称，今年头两个月从加密平台退出了 15 亿美元的资金，同时吸收了6.82亿美元的存款。

但显然，事件发展显然出乎Signature Bank的意料。上周，同样涉加密货币业务的硅谷银行出现挤兑，多米诺骨牌迅速传导至Signature，挤兑潮成为压垮其最后一根救命稻草。

对加密货币市场有何影响？

仅在2023年3月，加密行业就失去了三家最大的银行服务提供商：Silvergate、SVB和Signature Bank。

在Signature Bank崩盘前，加密货币行业的主要贷款银行银门银行控股母公司Silvergate Capital也宣布自愿清算并逐步关闭业务。初创企业的主要贷款银行硅谷银行，在上周三声明需要筹集22.5亿美元来支撑其资产负债表后，储户提取了超过420亿美元，直接导致3月10日宣布破产。

从短期来看，目前与Signature Bank相关的一些加密货币公司相关业务仍正处于正常运作中，并向投资者释放维稳信号。例如Coinbase公司在Signature Bank 持有大约 2.4 亿美元的公司现金，该公司发言人Natasha LaBranche近日表示，“继续照常运营”，其客户的资金“安全且可取用”。

与此同时原本深陷谷底的“币圈”开始触底回弹，在本轮美国银行风波之前，加密货币一度陷入跌跌不休的困境。数据显示，北京时间3月10日，比特币报价20325美元，单日下跌6.4%，创近两个月来最低值。

美国监管方相关干预措施出台后，存款宣告安全，部分加密货币开始持续反弹，3月13日晚间，全球市值最大的加密货币比特币报价突破24000美元关口，24小时内涨幅超18%，3月14日，比特币价格一度冲高超过26000美元。

但从长期来看，Signature Bank等加密货币友好银行的崩盘对“币圈”未来并不利。币圈相关人士指出，Signature Bank及相关加密货币友好银行的垮台将会对“币圈”持续产生影响。Signature Bank和Silvergate Capital两家银行先后终结使加密货币几乎失去了法币流入加密资产的“入口。“这些机构提供部分关键服务是不可或缺的，例如全天候交易。随着这类机构倒闭，加密公司可能被迫需要重新安排他们的金融资产，转向替代性的、通常风险更高的银行。