车险费率怎么计算（车险的费率计算方法）

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可能很多车主在购买车险时，一味听从4S店的推销，并未真正了解影响车险价格的各类因子。而作为车主，掌握车险的费率变化，才能做到最低成本入险、最大程度获益。

本期选题，我们来讲车险费率的计算方式，你将知道：每年交纳的车险保费，到底是如何上浮、下调的？

汽车保险分为强制保险和商业保险。商业保险又分为主险和附加险。主险包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险；附加险常见的有玻璃单独破碎险、不计免赔、划痕险、自燃险、涉水险等等。

附加险方面，每家保险公司有不同的业务特色，推出的险种也不一样。以上只是举例比较常见的几种附加险。

每种保险的基础保费价格计算方式不同，但一般都是两种方法：车辆价格乘以某个百分数，或者主险价格乘以某个百分数。

比如，车损险的价格是购车价格x1.2%。购车价格为车辆成交价 购置税。在这个基础价格之上，各家保险公司会乘以多个系数（费率因子），最终得出你需要支付的实际费用。

在续保时，车损险、玻璃险、不计免赔等，依旧是按照新车的价格计算，而不会考虑折旧。也就是说，购买一辆二手车后，再投保的价格依然是按照新车来计算的，但像盗抢险这样的整车赔付中，是按照旧车的实际价值来赔付的。

强制险，也就是“交强险”，与商业险一样也存在上浮、下调的空间。其基准费用为：6座以下950元，6座及以上为1100元。

强制险的优惠条件为：第一年无出险，第二年保费下调10%；前两年无出险，第三年下调20%；前三年无出险，第四年下调30%。30%为封顶优惠，第五年及后续都按照这个来定。

强制险的上浮条件为：首次投保，以及第一年度内出险一次（无死亡案例），保持基准保费；上年度发生两次以上交通事故（无死亡案例），上浮10%；上年度发生死亡案例，上浮30%。

车主实际支付的车险费用，是车险价格计算出来后，再乘以一个调整系数。这个调整系数包含很作因子。目前主要有无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数等。其中，交通违法系数只在少数城市实施，不具有普遍性，本文暂不赘述。

先来说无赔款有待系数，即所谓的NCD。NCD是2007年引入车险的，它的目的是根据车主的驾车表现来确定次年的保费。所谓的驾车表现，就是看你出险了几次。

NCD的浮动范围是0.6~2.0，也就说，从理论上讲，不考虑其他系数的话，保险折扣最低六折，最高可以上调两倍。

自主核保系数，指的是保险公司自己定义的一个因子，它通常与车子的品牌（宝马还是大众）、具体车型（价格高低）等因素有关。比如，豪华品牌的系数可能相对会高一些。

自主渠道系数，指的是不同销售渠道的订单，享受的折扣不同。因为车险的销售渠道比较多元化，包括电销、网销、门店、中介等多方渠道，其在销售成本和风险控制上也不尽相同。所以，从不同渠道购买车险的客户，将享受不同的折扣。

以上三个系数，是影响保费费率的主要因子。除了NCD的浮动范围是全国通用外，自主核保系数和自主渠道系数，在全国范围内不是通行的。

由于这两个系数跟地域有关，所以不同保监局辖区范围内的浮动范围略有差异。根据2017年6月份保监会的“二次费改”通知，各地方保监局执行的系数进行了细微调整。通常在0.几至1.几之间，比如大部分地区的自主核保系数都是0.85-1.15。

目前来看，深圳地区的两项系数的调整空间是最大的，其自主核保系数和自主渠道系数均为0.7-1.25。这也使得深圳成为了全国车险折扣最低的地方，综合折扣最低到了0.294，最高为3.125。也就说，在深圳买车险最低有2.9折优惠，但最高的“惩罚性”上调也可以到3倍多。除深圳外，全国其他地区的最高倍数均为2.645倍。

而在最低综合折扣上，天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门这几个地区，为0.3375；河南省为0.36；其他地区为0.3825。

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这里我们重点讲下无赔款优待系数，以下简称NCD（No Claims Discount）。由于自主核保系数和自主渠道系数，并不受车主的行为影响，而且存在地区差异，所以对次年保险费率的影响不是主要的。

真正影响次年保费的，是NCD系数。上文提及，NCD的浮动范围是0.6-2.0，那么具体是如何实施的呢？

新车，或者上一年度内出险一次，系数为1，即无折扣；

第一年无出险，第二年折扣0.85；

连续两年无出险，第三年折扣0.7；

连续三年无出险，第四年折扣0.6；

上一年出险两次，第二年上浮1.25倍；

上一年出险三次，第二年上浮1.5倍；

上一年出险四次，第二年上浮1.75倍；

上一年出险五次及以上，第二年上浮2倍。

比如的你车险价格是5000元，如果出险了5次及以上，那么次年的保费就要翻番，成了1万元。而如果你连续三年没出险，就可以享受6折优惠，也就是3000元。1万，跟3000，之间差7000元。

由此可见，对于保费影响最大的因子，就是无赔款优待系数。也可以得出，无论事故大小，只要出险了，就会对于保费折扣产生影响。这也引发涡轮哥思考：第一，小剐小蹭尽量别出险，得不偿失；第二，对于20万以下的车，车损险还有没有必要买？

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