银行为个人养老金业务抢滩卡位，理财行业平台火速上线

随着一系列配套政策初步集齐，个人养老金制度年内落地有望进一步加速，各机构纷纷抢滩卡位。

第一财经记者近日注意到，包括光大银行、工商银行、招商银行等多家银行近期均在官方渠道推送了个人养老金业务普及知识，其中光大银行刚刚官宣上线“个人养老金专区”，招商银行则推出预约开户抽奖活动。11月10日，银行业理财登记托管中心（下称“理财中心”）也宣布，个人养老金理财行业平台完成技术上线。

在光大证券银行业首席分析师王一峰看来，在个人账户制下，商业银行通过掌握资金入口可以多维度参与养老金业务；另一方面，现阶段主流养老金融产品中，银行发行产品接受度高，养老理财更具竞争力，银行综合优势明显。

银行花式抢滩个人养老金业务

11月9日，光大银行在官方微信号发文宣布，该行“个人养老金专区”上线，将为客户提供一站式养老金融服务。

在此之前，已有多家银行在手机银行APP开辟个人养老金服务专区，普及个人养老金业务知识，或推出个人养老金业务提前订阅、预约活动。

其中在国有大行中，农业银行“养老专区”明确列示了社保账户（一支柱）、企业年金（二支柱）、个人养老金（三支柱），其中个人养老金板块目前仅为知识普及；邮储银行手机APP也开设了“U享未来养老专区“，用户可在此开通个人养老金账户预约提醒。

股份行也有多家银行做出类似布局。记者注意到，目前招商银行已将“个人养老金”作为默认搜索项设置于手机APP搜索栏，不过相关功能“暂未开放个人申请，开放后第一时间通知，最终以相关政策为准”；中信银行推出的“抢先订阅个人养老金”活动明确提示截止日期为2022年12月31日。

作为个人养老金制度的一大亮点，个人账户制度因为涉及唯一的资金入口，无疑成为银行的“必争之地”。

不过值得注意的是，记者通过体验各行服务发现，目前多数银行对个人养老金业务的申请设置仅针对该行存量客户，即订阅或预约开户普遍需要登录该行账户进行。相比之下，兴业银行手机APP推出的个人养老金账户预约开立服务，覆盖对象更为广泛，专门开辟了“非本行客户开户预约”。

根据11月4日人社部、财政部、税务总局、银保监会、证监会联合印发的《个人养老金实施办法》（下称《办法》），个人养老金参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。而银保监会发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《暂行办法》）规定，在养老储蓄产品的选择上，参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。

在此背景下，银行一方面从技术上布局，一方面积极宣传，尽可能“锁定”更多客户。11月8日晚间，工商银行官方微信号发文普及个人养老金制度，其中提到，该行正在积极开展业务准备，并刊出个人养老金主题活动预告，活动内容包括“学知识、做测试、享好礼”。

更有银行直接采取激励机制，吸引客户进行预约。以招商银行为例，该行官方微信号在11月10日推出个人养老金解读文章，文末则附有个人养老金信息登记预约链接，且点击预约“有机会抽取66元现金红包”，活动截至2022年11月30日，“数量有限，先到先得”。

记者进入招商银行APP个人养老金服务预约功能，界面的确有“预约有礼”活动，对应奖项包括开启备老账户（可展示客户为养老准备的资产）、抽取现金红包（金额最高66元，合计红包数量30万个）等，但活动对象仅限于该行I类或面核II类借记卡用户，且须为实名认证客户，目前已有约5.64万人参与。

（图源：招商银行手机APP截图）

银行综合优势明显

今年10月底，人力资源和社会保障部（下称“人社部”）养老保险司副司长贾江曾在中国养老金融50人论坛2022北京峰会上透露，个人养老金制度将在年内启动实施，目前人社部正会同相关部门积极推进四个方面的工作，其中就包括加快制定出台个人养老金实施配套文件。

截至11月4日，贾江提到的短期四类配套文件已经初步面世，除前述《办法》和《暂行办法》外，还包括关于税优政策的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》、《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》。加上9月底银保监会向行业下发的《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知（征求意见稿）》，目前直接围绕个人养老金的配套文件至少有5个出台或在征求意见中。其中，《暂行办法》征求意见截止日期为11月13日。

据贾江介绍，其他相关工作还包括推进个人养老金信息平台建设、明确个人养老金政策先行城市、做好个人养老金制度宣传及解读等，其中先行城市名单也将于近期向社会公布。

综合已经发布的配套文件，各机构可参与的个人养老金业务范围已基本明确。其中，商业银行主要从五个方面参与其中：一是资金账户业务；二是个人养老储蓄业务；三是个人养老金产品代销业务，包括代销个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等；四是个人养老金咨询业务；五是银保监会规定的其他个人养老金业务。

王一峰认为，商业银行作为可开立资金账户的唯一机构，掌握了资金入口，加上个人养老产品发行、销售、咨询、托管、给付等多重角色，可以提供“一站式”养老金融服务。在这一过程中，银行相较其他机构综合优势明显，有望从中收贡献、存款沉淀、托管规模等多重维度受益。

不过监管对参与个人养老金业务的机构将按照名单制进行管理。根据《暂行办法》，银保监会将综合考虑商业银行、理财公司主要审慎监管指标等因素，确定首批开办个人养老金业务的机构名单，违反规定时也可能被移除名单。王一峰认为，客群基础扎实、综合化程度高的大中型银行在个人养老金业务中更有竞争优势。

国信证券银行业首席分析师王剑等人在研报中指出，对银行而言，为了更好服务个人养老金发展，还需要不断丰富符合要求的养老金产品，并发挥渠道优势，强化服务客户的能力。

理财业务也在“备战”中

除了银行本身，逐渐壮大的理财公司队伍也将从个人养老金业务中“分羹”。按照《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》要求，个人养老金资金账户资金可投资的金融产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

根据《暂行办法》，个人养老金制度下的个人养老金理财产品并不完全等同于当前试点的养老理财产品，相应产品应在销售文件中明确标识“个人养老金理财”字样，符合法律法规和监管规定，具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特征，具体包括三个类别：一是养老理财产品；二是投资风格稳定、投资策略成熟、运作合规稳健，适合个人养老金长期投资或流动性管理需要的其他理财产品；三是银保监会规定的其他理财产品。

王一峰认为，在现阶段的主流养老金融产品（养老储蓄、养老理财、养老目标基金、税延型养老保险、专属商业养老保险）中，银行发行的产品接受度更高。进一步对比目前第三支柱潜在的个人养老金融产品，他认为养老理财具有较强竞争力，有望成为理财公司获取长期资金来源的重要突破口。

就在11月10日，理财中心发布消息称，该平台负责建设的个人养老金理财行业平台已于5日完成技术上线。这意味着，个人养老金投资理财产品相关的金融行业平台基础技术设施已成功搭建，支持个人养老金投资理财业务全面落地。

据了解，此次理财行业平台与人社部信息平台，以及商业银行、理财公司等机构均建立了系统对接，主要上线功能有三项，包括开立唯一个人养老金平台账户、实现个人养老金投资理财产品信息统一报送、支持个人养老金投资理财产品相关信息统一发布。

《暂行办法》要求，理财行业平台要定期向社会公布个人养老金理财产品名单。目前在理财中心官网，理财产品查询区域已经设置醒目的“个人养老金理财”栏目，点击后可以看到个人养老金机构名单（待发布）。